Ограничение банковских карт: мнение эксперта о рисках для экономики и цифровизации

С января Центральный банк ввел ограничение на количество банковских карт, которые могут быть оформлены на одного человека. 

На сегодняшний день установлен лимит в 20 карт на человека, включая виртуальные и кобейджинговые карты. Из них не более 5 карт можно будет открыть в одном банке. Регулятор заверил, что предлагаемые меры не создадут неудобств для граждан при осуществлении платежей. Это решение вызвало широкий резонанс среди общественности, так как напрямую затрагивает интересы граждан, бизнеса и ключевые направления экономического развития, такие как цифровизация и электронная коммерция.

На фоне данных изменений эксперт Ахрор Махмуд опубликовал материал в СМИ, где выступил с предложениями по урегулированию вопроса и предложениями по решению проблемы. Редакция Kapital.uz решила изучить эту тему подробнее, проанализировать международный опыт и узнать мнение эксперта в области финансов.

Международный опыт: почему ограничения на карты неэффективны?

Примеры развитых стран показывают, что вместо ограничения выпуска карт акцент делается на усилении контроля за транзакциями и совершенствовании налоговых механизмов.

США:

В Соединённых Штатах на одного человека приходится в среднем от 3 до 5 карт, а у малого и среднего бизнеса это число может превышать 20. Это связано с необходимостью разделения личных и корпоративных расходов, использованием различных программ лояльности и оптимизацией бизнес-процессов. Важным инструментом является автоматический обмен данными между банками и налоговыми органами, что позволяет эффективно выявлять уклонение от налогов.

Германия:

В Германии карты используются для автоматизации финансов и повышения прозрачности операций. Для каждой категории расходов компании выделяют отдельные карты, что значительно упрощает бухгалтерский учёт. Как и в США, здесь действует система единого налогового идентификатора, который помогает эффективно отслеживать транзакции и минимизировать налоговые риски.

Эти примеры подтверждают, что ограничения на выпуск карт могут негативно сказаться на экономике и стимулируют только поиск обходных путей, вместо решения проблем.

Опыт ограничений в СНГ

С 1 октября 2024 года Национальный банк Украины (НБУ) ввёл временные ограничения на переводы с карты на карту (P2P) для физических лиц, установив месячный лимит в 150 000 гривен. Эта мера была направлена на борьбу с теневыми финансовыми операциями и предотвращение использования платёжной инфраструктуры в противоправных целях.

Многие пользователи, особенно те, кто активно использует безналичные расчёты, столкнулись с неудобствами при осуществлении крупных или частых переводов. Это вызвало недовольство среди населения и снизило доверие к банковской системе.

Чтобы обойти установленные лимиты, некоторые пользователи начали использовать переводы по реквизитам IBAN, на которые ограничения не распространялись. Это привело к увеличению объёма таких транзакций и снижению прозрачности финансовых операций, пишет TCH.ua.

Мнение эксперта: Абдулла Абдукадыров

Редакция Kapital.uz обратилась за комментарием к Абдулле Абдукадырову, экс-заместителю министра финансов и заместителю председателя Агентства стратегических реформ. Вот что он отметил:

«Вообще, непонятен мотив принятия решения об ограничении количества карт. Без соответствующих детальных комментариев официальных органов очень трудно определить, какую именно проблему хотят решить государственные регуляторы.

Если речь идёт об ограничении возможностей ухода от налогообложения малых предпринимателей, то, очевидно, что проблема не в количестве карт, а в самом налоговом бремени: малые предприниматели готовы рисковать, но не платить налоги, поскольку либо налоги слишком обременительные, либо они не считают адекватным то, что получают от государства взамен.

В конечном итоге человек может открыть по 20 карт на своих родственников и знакомых и всё так же уходить от налогообложения.

Да, я согласен с утверждением, что ограничение количества карт не решит проблему мошенничества тоже. Это простой, но неэффективный способ ограничения транзакций. Как сами регуляторы отметили, лишь 7000 человек имеют 20 и более карт. Значит, абсолютное большинство держателей карт всё равно остаются под риском мошенничества.

К тому же эти 7000 человек – довольно опытные предприниматели и держатели карт, и просто так свои сбережения никому не отдадут и не будут делиться смс с кодами ни с кем.

Решение должно быть в более совершенном алгоритме мониторинга подозрительных операций.

В конце концов, ИНП каждого человека привязать к платёжной карте – не такая уж трудная процедура, но позволит наблюдать за всеми транзакциями и выявлять трудно объяснимые с точки зрения нормальной практики платежи», — пишет Абдукадыров в беседе с автором Kapital.uz.