Светлана Хе, Uzum Bank: мы придерживаемся принципа ответственного развития продуктов

По итогам панельной дискуссии редакция Kapital.uz обсудила тренды цифровизации финансового сектора, будущее инклюзии сервисов и роль искусственного интеллекта с председателем правления Uzum Bank Светланой Хе.

Светлана, вы работаете в банковском секторе банковском рынке Узбекистана более 20 лет. И не только видите, как он меняется, но и сами активно участвуете в этих изменениях. В чем особенность рынка и насколько высокая конкуренция между игроками?

— В отличие от соседних рынков в Узбекистане действительно много игроков: и классических банков, и локальных цифровых банков как Uzum Bank, и платежных сервисов, и международных компаний. Для того чтобы идти в ногу с мировыми трендами финтеха, нам всем нужно бежать еще быстрее — конкуренция задает здесь правильную динамику.

Но что важнее конкуренции — так это партнерство. Если посмотреть на пользовательские привычки, пока мы все соревнуемся не друг с другом, а с наличными деньгами, сбережениями дома под подушкой и другими аналоговыми способами управления финансами. Наша задача — повысить знание жителей республики об удобстве и безопасности сервисов и сформировать доверие к ним по всей стране, даже в самых удаленных населенных пунктах.

Смена привычек и распространение финансовых сервисов завязано на их инклюзии или доступности для разных слоев населения во всех регионах. Как сейчас обстоят с этим дела: мы уже прошли точку невозврата или еще есть над чем работать?

— Инклюзия заключается не только в технической доступности финансовых сервисов, хотя и в ней тоже. С одной стороны, для развития финтеха и современных банков нужна стабильная и производительная инфраструктура, чтобы продукты работали без перебоев. С другой стороны, решения должны быть адаптированы под пользователей с разными устройствами и паттернами поведения. Клиент не должен идти покупать новый смартфон, чтобы пользоваться вашим банком.

Если жители привыкли ходить в физические отделения, вы не сможете одномоментно перевести всех на полностью виртуальные инструменты. Сначала нужно инвестировать в обучение и повышение цифровой грамотности и убедиться, что такие кардинальные изменения в принципе нужны. Именно поэтому мы развиваем собственную локализованную инфраструктуру не только с точки зрения процессинга и эквайринга, но и логистики.

Благодаря интеграции с другими сервисами экосистемы Uzum нашу пластиковую дебетовую карту на базе Visa можно получить более чем в 140 пунктах выдачи Uzum Market в 30+ населенных пунктов, скоро их число расширится. Без талончиков и ожидания в очередях — весь процесс, включая идентификацию и активацию, занимает пару минут. В будущем способов получения карты тоже станет больше и каждый сможет выбрать удобный для себя вариант.

Сервисов и продуктов становится много, но готовы ли пользователи на них переходить? С одной стороны, доля безналичных платежей по всем отчетам растет. С другой стороны, наличные, с которыми вы конкурируете, все еще плотно в нашей жизни. Получится ли их победить и что для этого нужно?

— Наличные в финтехе похожи на листовки в рекламе. Крупнейшие технологические платформы десятилетиями пытаются стать настолько же эффективными, как буклеты в почтовом ящике. В этом процессе четыре стороны: клиент, финтех-компании, государство и бизнес. Для того чтобы безналичные платежи и финансовые сервисы набирали популярность, расплачиваться ими должно быть быстро и удобно в каждой торговой точке.

Не важно, пришел клиент в Корзинку за продуктами или на базар, хочет расплатиться за ремонт обуви в соседней мастерской или оплатить ужин семьи в кафе. Деньги должны быть всегда под рукой, а оплата — занимать секунды и минимум внимания пользователя. Для этого платежные инструменты должны быть простыми и понятными и для бизнеса — от крупных сетей до отдельных продавцов. Чтобы упростить жизнь и тем, и другим мы первыми на рынке Узбекистана начали тестировать единый QR-код для оплаты по карте или в рассрочку.

Бизнес подключает готовое решение в свои процессы и удобно управляет платежами и продажами в кабинете. Клиент сканирует QR и сам выбирает, как платить: своими деньгами по карте или в рассрочку. Ее можно оформить не отходя от кассы — за пару минут и без помощи продавца. То есть для предпринимателя и сотрудников нагрузки тоже нет. Uzum Bank, со своей стороны дополнительно поддерживает бизнес: мы убрали комиссию за прием платежей по карте Uzum и даем инструменты продвижения бизнесу с подключенным кешбэком. Клиенты получают больше выгоды, продавцы — больше клиентов.

Игроки глобального и локального финансового рынка много говорят про искусственный интеллект. Помогают ли такие технологии в развитии ваших продуктов? Могут ли они стать драйвером инклюзии финтех-сервисов, или это скорее дань моде?

— Технологии искусственного интеллекта применяются в бизнесе и сервисах, в том числе финансовых, уже не один десяток лет. Сейчас много громких кейсов с LLM, в том числе для служб поддержки и встроенных ассистентов. Прекрасно, когда технологии разгружают людей и дают больше возможностей для перераспределения ресурса из рутины в более стратегические задачи. Другой вопрос, что технологии должны приносить реальную, а не номинальную пользу и улучшать опыт клиентов и бизнес-метрики. Для оценки этих результатов еще потребуется время.

В Uzum Fintech мы придерживаемся принципа ответственного развития продуктов. И в нашем случае нейросети работают в первую очередь на клиента. Например, мы активно развиваем технологии ИИ для скоринга и персонализации финансовых продуктов под потребности и возможности пользователя. Алгоритмы обучаются на данных сервисов экосистемы Uzum и внешних источников, чтобы предложить клиенту наиболее выгодный продукт с учетом массива данных, который человеку вручную просто не обработать.

Нейросети учитывают сотни параметров — цифровых, поведенческих и нечисловых — прогнозируют изменения в активности пользователей, а также потенциальные риски. В основе работы технологий — только те данные, на обработку которых пользователи экосистемы Uzum дали свое согласие. Это обеспечивает безопасность конфиденциальной информации и этичную работу с данными. Клиент получает продукт, который становится поддержкой, а не обузой, и мы как бизнес снижаем риски — все в плюсе.