«Эпоха скрытых условий позади»: как рынок рассрочек в Узбекистане вступает в новую фазу доверия

Рынок рассрочек в Узбекистане стремительно растёт. Удобство, скорость оформления и доступность сделали этот инструмент по-настоящему массовым. Однако вместе с ростом возникла необходимость в регулировании.

Центральный банк представил Кодекс этики для участников рынка — документ, который устанавливает единые стандарты прозрачности, информирования клиентов и добросовестного взаимодействия между сервисами и пользователями.

О том, как новый Кодекс может повлиять на рынок и что изменится для клиентов, в интервью Kapital.uz рассказал руководитель продукта Open Рассрочка (Open Group) Лев Никитин.

Как введение обязательного Кодекса этики отразится на рынке рассрочек и на клиентах?

В конечном итоге это будет способствовать повышению доверия между финансовыми сервисами и клиентами. Организации, применяющие практики, признанные в Кодексе недобросовестными, будут ограничены в возможностях наращивать бизнес. А их рыночная доля перейдет к сервисам, строящих отношения с клиентами на прозрачной и доверительной основе.

Какие изменения Кодекс может повлечь для работы Open Рассрочка?

Мы внимательно изучили проект Кодекса и пришли к выводу, что он не потребует существенных изменений в нашем продукте, коммуникации с клиентами или бизнес-процессах.

Open Рассрочка изначально создавалась как честный и прозрачный сервис. Мы предоставляем клиенту лимит для многократных покупок на протяжении нескольких лет. Поэтому для нас крайне важно, чтобы всё это время клиент доверял нам и был уверен в справедливости нашего подхода.

Эпоха, когда можно было продавать финансовые продукты, утаивая от клиента важные детали, уже позади.

Почему, на ваш взгляд, рынок пришел к необходимости единых этических стандартов именно сейчас?

До последнего времени главной задачей сервисов рассрочки было упростить процесс получения займа: сделать оформление максимально быстрым, легким и доступным прямо на кассе. Ключевыми факторами успеха считались высокий процент одобрения и скорость сделки. При этом вопрос качественного информирования клиентов об условиях займа часто отходил на второй план.

На фоне бурного роста сегмента регулятор принял обоснованное решение — ограничить недобросовестные практики и защитить потребителя. Сегодня на рынке уже достаточно зрелых игроков с разными бизнес-моделями. Если одни будут вынуждены ограничить свой бизнес из-за нарушения норм, другие, более прозрачные, займут их место. В результате доступность рассрочек для клиентов не снизится.

Может ли Кодекс помочь провести четкую грань между рассрочкой и кредитными продуктами?

Судя по проекту, такой задачи перед Кодексом не стоит. Скорее наоборот — он сближает требования к рассрочкам и кредитам, ведь оба инструмента являются долговыми продуктами и накладывают на клиента определённые обязательства.

Кодекс предлагает применять к рассрочкам те же правила информирования и нормативы долговой нагрузки, что и для кредитов. Это логично: если человек берёт на себя обязательства, он должен чётко понимать условия. А займодатель, как более опытная в финансовых вопросах сторона, обязан следить за тем, чтобы клиент не оказался в ситуации непосильного долга. В этом смысле не так важно, как именно называется продукт — кредит или рассрочка.

Чего, на ваш взгляд, не хватает документу, чтобы он реально заработал?

Некоторые положения требуют уточнения деталей — например, какие именно варианты реализации отдельных требований регулятор считает эталонными. Но в целом направление, которое задает Кодекс, на мой взгляд, абсолютно верное.

По мере роста финансовой грамотности клиенты будут все чаще требовать прозрачности и добросовестности от сервисов. Это естественный путь развития рынка, и Кодекс соответствует реалиям.

Как вы оцениваете перспективы развития рынка рассрочек в ближайшие годы?

Бурный рост последних лет постепенно начнет замедляться. Запрос клиентов сместится в сторону рассрочек без переплат, и рынок будет активно развивать именно такие предложения.

Покупатели станут более требовательными: чтобы удержать их, сервисам придётся улучшать качество обслуживания, повышать лояльность и выстраивать долгосрочные отношения.

Кроме того, изменится подход со стороны розничных продавцов. Они будут ожидать от партнёров по рассрочке не только финансирования покупок потребителей, уже пришедших в магазин, но и активного привлечения клиентов — тех, у кого уже открыт лимит для покупок.